支付的业务模式不是一个清单，而是一张坐标图。场景、工具、角色、资金来源、地理范围——换个轴看，同一笔支付就换一种解释。这一章要做的，是把五个轴摆在一起，让「这笔钱到底算什么支付」有答案。
同一个「微信扫码买咖啡」，按场景是线下，按工具是手机，按角色是 C2B，按来源是互联网账户，按地理是境内。分类没有唯一正确答案，只有「你正在回答哪个问题」。
先看付款人与收款人有没有面对面。
2 / 2线下支付的核心是面对面：身份容易认证、环节短、回款快。线上支付把这些全部反过来，于是必须引入第三方来补信任。
线下支付未必离线：POS 联网、二维码在线，只要人面对面，仍算线下。「线」指通信网络，不指有没有人。
信息流和资金流伴生：授权、指令、结果，总得靠一种工具传过去。从邮局到手机，变的是载体、速度与成本，不变的是「先授权、后扣款」。
智能手机解决了空中传递的加密问题，电子钱包把现金、卡、会员卡都装进手机。扫码与 NFC 只是入口，背后仍是账户与指令。
B 是商户，C 是消费者。按资金流向分成四种关系；金额占比与使用频率恰好错位：最常见的不是最大的，最大的也不是最频繁的。
最常见的支付：买咖啡、点外卖、逛超市。单笔小、笔数多，是钱包与收单机构的主战场。中国支付金额占比约 20%。
按资金来源分类，最接近支付本质。同样是付 100 元，现金、支票、信用卡、BNPL 的风险归属、扣款时点、适用人群完全不同。
把邮箱、IM、手机号或电商会员账户与金融账户绑定，支付时从信息账户发起。好处是不直接暴露银行卡；问题是账户天天在网上，容易被盗，必须设限额与强授权。
信用卡号称支付行业王冠上的明珠：五方分工、规则成熟，但环节多、费用高。三要素把发卡、收单并进卡组织，环节少了，覆盖也窄了。
申请卡、刷卡消费
授信、发卡、出账单
规则、清算、品牌网络
发展商户、受理刷卡
签约受理、提供商品
商户不可能摆一排 POS 机。第三方支付把银行与卡品牌收成一条接入；聚合支付再把几家第三方收成一个柜台。每收一层，离商户更近，离资金更远。
第三方支付：商户只接一条线，品牌与银行由它整合；它既服务消费者，也服务商户，更快拿到备付金，也更靠近资金。
跨境支付要过海关、商检、外汇、物流四道关；入境支付要解决外国钱包受理、币种兑换、海关退税、语言本地化。一个是流程长，一个是接口多。
环节多、汇率波动大、纠纷难解决；每一道关都可能把「支付成功」拖成「货没到」。
这一章没有「唯一正确的支付方式」，只有「在哪个坐标下、回答哪个问题」。
有没有面对面；信任由谁担保
授权信息靠什么传；速度与成本
谁付给谁；方向与金额占比
钱在不在账上；信用风险归谁
多几道关；多几种接口
先问「按什么分」，再问「这是什么支付」。分类轴比分类结果重要。
最常见的不是金额最大的：C2B 最频繁，B2B 金额最大。
每多一层服务商，就多一层整合，也多一层时间差与数据差。谁离商户近，谁懂场景；谁离银行近，谁懂资金。